개인형 IRP 연금저축계좌 차이점을 비교해 보세요. 세액공제부터 중도인출까지 많은 분들이 궁금해 하는 모든 내용을 알려드립니다.
개인형 IRP 연금저축계좌의 차이점은 크게 5가지 항목으로 비교해 볼 수 있어요.
두 계좌 모두 노후 자금 마련을 위한 상품이기 때문에 만 55세 이후부터 적립금을 수령할 수 있다는 공통점이 있는데요. 세부 조건들이 조금씩 다릅니다.
어떤 항목들이 다른지 자세히 알아볼까요?
개인형 IRP 연금저축계좌 차이점 비교
1. 가입 대상
✅ 개인형 IRP : 근로소득자 or 자영업자
✅ 연금저축계좌 : 누구나 가입 가능
먼저, 가입 대상을 보면 개인형 IRP는 소득이 있는 직장인 또는 자영업자만 가입이 가능합니다. 이에 반해, 연금저축계좌는 누구나 제한 없이 가입할 수 있어요.
두 상품 모두 연간 1,800만원 한도 내로 납입할 수 있습니다.
2. 세액공제 한도
✅ 개인형 IRP : 연간 900만원(연금 저축 포함)
✅ 연금저축계좌 : 연간 600만원
가장 중요한 세액공제 혜택을 살펴보면요. 개인형 IRP는 연간 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어요. 연금저축계좌는 연간 600만원까지 가능합니다.
만약, 두 상품을 모두 가입했다면 세액공제 한도는 최대 900만원까지 가능한데요. 기존에 연금저축계좌를 보유한 분이라면 600만원까지 납입하고 개인형 IRP에 추가로 300만원을 납입하면 되는 겁니다.
이 세액공제 혜택을 통해 연말정산 때 세액공제 한도액에서 13.2%~16.5%를 돌려받을 수 있어요. 연봉이 5천만원인 직장인이 연간 900만원을 납입했다면, 세액공제율 16.5%가 적용되어 148만5000원을 돌려받는 셈인거죠.
| 총 급여액 | 세액공제 한도 | 공제율 | 세액공제액 |
| 5,500만원 이하 (종합소득 4,500만원 이하) |
900만원
|
16.5% | 1,485,000원 |
| 5,500만원 초과 (종합소득 4,500만원 초과) |
13.2% | 1,188,000원 |
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3. 투자 가능 상품
✅ 개인형 IRP : 위험자산 70% 투자 가능
✅ 연금저축계좌 : 제한 없음
개인형 IRP의 경우 위험자산 투자에 규제가 있습니다. 채권, 주식형 펀드, 상장지수펀드(ETF) 등 위험자산은 전체 적립금의 70%까지만 투자할 수 있어요. 나머지 30%는 예적금 등 원금 보장 상품에 투자해야 합니다.
이와 달리, 연금저축계좌는 투자자산 배분에 대한 규제가 없어요. 따라서, 주식형 자산에 100% 투자도 가능합니다.
따라서, 본인이 위험자산에 70% 이상 투자하고 싶다면 연금저축계좌를 선택하는 게 좋습니다. 그렇지만 노후 자금 마련을 위한 것이니 마이너스 수익률이 나지 않도록 분산 투자하는 것을 권장드려요.
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4. 수수료
✅ 개인형 IRP : O
✅ 연금저축계좌 : X
개인형 IRP는 적립금 규모, 기간, 비대면 계좌 개설 여부 등에 따라 증권사마다 수수료가 발생할 수 있어요. 미래에셋증권의 경우 약 0.07~0.25%의 수수료가 있다고 하는데요. 최근 증권사간에 유치 경쟁이 심해지면서 수수료 무료 이벤트를 하는 증권사도 있으니 잘 확인하셔서 무료로 가입하는 것을 추천드려요.
연금저축계좌는 계좌 관리에 대한 수수료가 없습니다.
계좌 관리 수수료 이외에도 투자 상품에 대해서 운용 수수료가 별도로 발생할 수 있다는 점도 참고해 주시면 좋을 것 같네요.
5. 중도인출(중도해지)
✅ 개인형 IRP : 특정 사유가 있어야 가능
✅ 연금저축계좌 : 가능
두 상품 모두 만 55세까지 보유해야 하지만, 부득이하게 중도인출을 해야하는 경우가 있을 수 있죠. 만약, 중도인출을 하게 되면 중도 해지에 따른 기타 소득세 16.5%가 과세됩니다.
개인형 IRP의 경우 무주택자의 주택 구입, 전세보증금 마련, 6개월 이상 부양가족 요양, 개인회생, 파산, 천재지변 등의 법으로 인정한 사유가 있어야 중도인출이 가능해요.
그러나, 연금저축계좌는 별 다른 사유가 없어도 중도인출이 가능해요.
개인형 IRP 연금저축계좌 비교
위에서 알려드린 개인형 IRP 연금저축계좌 차이점 비교 5가지 항목을 한 눈에 정리했습니다.
| 개인형 IRP | 연금저축계좌 | |
| 가입 대상 | 소득이 있는 직장인 또는 자영업자 | 제한 없음 |
| 세액공제 한도 | 900만원 | 600만원 |
| 투자 가능 상품 | 다양한 상품 투자 가능 (단, 주식형 자산 비중 70% 이내) |
제한 없음 |
| 수수료 | O | X |
| 중도인출 | 특별한 사유 이외에는 불가 (개인회생, 파산 등) |
가능 (단, 기타소득세 부과) |
미래에셋증권 개인형 IRP 계좌 개설하기
저는 현재 개인형 IRP를 보유하고 있습니다. 장기적으로 보았을 때, 중도인출을 하지 않을 것이고 세액공제를 많이 받을 수 있는 개인형 IRP를 선택했어요.
개인형 IRP 계좌는 현재 본인이 이용중인 은행, 증권사를 통해 가입이 가능하니까요. 해당 금융사를 통해 가입하시길 바랍니다.
여기까지 개인형 IRP 연금저축계좌 차이점에 대해 알아봤는데요. 사실 어떤 상품을 고르느냐도 중요하지만, 만 55세까지 꾸준히 납입하고, 좋은 수익률을 내는 게 더 중요하겠죠? 아직도 개인형 IRP나 연금저축계좌를 가지고 있지 않은 분이라면 꼭 이번 기회에 하나 개설하시길 바랍니다. 또한, 퇴직연금계좌에서 가장 많이 투자하는 상품인 TDF에 대해서도 알아보세요.