마이너스통장 사용법에 대해 알려드립니다.
마이너스통장을 개설하기 전에 가장 먼저 살펴봐야 할 것은 금리입니다. 마이너스통장 금리는 일반 신용대출과 달라서 정확히 어떤 계산법이 적용되는지 알아봐야 합니다.
오늘 포스팅을 끝까지 확인하시면 마이너스통장 사용법은 물론 금리, 한도, 이자 상환 방법, 일반 신용대출과의 차이점까지 알 수 있으니 꼭 확인하세요.
마이너스통장이란?
마이너스통장, 일명 ‘마통’이라고 불리는 이 통장은 한도 대출을 말합니다.
한도 대출이란, 한도 내에서 필요할 때마다 돈을 인출해서 사용하는 방식인데요. 계좌에 있는 금액보다 많은 금액을 인출할 경우 마이너스를 표시되기 때문에 마이너스 통장이라고 불립니다. 즉 1억 짜리 마이너스통장을 개설하고 잔액이 1백만원이 있다면, 총 1억 1백만원의 금액을 사용할 수 있는 것이죠. 일반적으로 직장인을 대상으로 설계된 신용 대출 상품이라고 합니다.
마이너스통장을 쓰는 이유?
그럼 왜 마이너스통장을 쓰는 걸까요? 마이너스통장은 한번 개설하고 나면 추가 대출 심사 필요 없이 반복해서 돈을 인출하고 갚을 수 있습니다. 여윳돈이 생기면 대출금을 갚고, 또 필요할 때 꺼내 쓸 수 있습니다.
이 때 대출금을 갚는다고 해서 중도 상환 수수료가 발생하지 않습니다. 또한, 마이너스통장은 대출 금액과 기간에 대해서만 이자가 발생하기 때문에 합리적으로 운용이 가능합니다.
마이너스통장 사용법
마이너스통장은 제 1금융권을 비롯하여, 카카오뱅크나 토스뱅크에서도 개설이 가능합니다. 자격 요건을 충족하면 대출 한도와 기간을 선택하면 되는데요.
대출 한도 1억, 1년으로 개설한다고 했다고 가정해봅시다. 대출 한도 1억 내에서 자유롭게 인출이 가능하고, 갚을 여력이 된다고 마이너스를 다시 채워 넣으며 1년동안 운용할 수 있습니다.
마이너스통장 개설 조건
마이너스통장 개설 조건은 은행별로 다릅니다. 금리, 한도 조건이 좋을수록 가입 조건은 좀 더 까다롭습니다. 은행 중에서 토스뱅크 마이너스통장의 기준이 가장 낮은 편이니 참고해주세요.
*토스뱅크 마이너스통장 기준
☑ 급여소득자 : 현직장 재직기간 3개월 이상으로 증빙연소득 1천만원 이상인 고객
☑ 19세 이상 내국인
☑ 연체, 부도정보 등 신용도판단정보 등재 사실이 없는 고객
☑ 회생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없는 고객
☑ 당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객
☑ 금융사기 및 기타 금융거래 제한 관련 기록이 없는 고객
마이너스통장 한도
마이너스통장 한도는 은행별로 상이합니다. 농협은행 NH직장인마이너스대출의 경우 1백만원 이상~최대 5천만원 한도 내에서 가능합니다. 토스뱅크 마이너스통장은 최소 100만원~최대 1억 5천만원까지 가능합니다.
마이너스통장 이자 상환 방법
마이너스통장의 이자 상환 방법은 ‘만기일시상환’입니다. 대출 기간 중 마이너스 대출 금액에 대해 매월 이자를 납부하고, 만기에 전액 상환하는 방식입니다.
마이너스통장은 이자가 복리로 적용되는 형태인 점을 주의해야 합니다. 따라서, 이용 기간이 길어질수록 갚아야 할 이자도 늘어나게 되는데요.
예를 들어, 금리 5%로 1,000만원을 사용했다고 가정한다면 첫 달 이자는 1,000만원X5%X30일/365일=41,667원입니다. 그런데, 그 다음달에 대출금액을 상환하지 않았다면 이자는 1,000만원이 아니라 10,041,667원에 대해 금리가 반영되어 2달째 이자는 41,841원으로 늘어나게 됩니다.
매월 이자는 마이너스통장에서 지정한 납부일에 출금이 되기 때문에, 이자 납부일에는 마이너스통장 한도가 꽉 차지 않도록 관리해주셔야 합니다.
마이너스통장 은행별 금리 비교
나에게 유리한 금리의 마이너스통장을 찾으려면 은행연합회 소비자포털에서 [금리/수수료 비교공시]-[대출금리비교] 서비스를 이용하면 모든 은행의 마이너스통장 금리를 비교할 수 있습니다.
현재 23년 10월 기준 최저금리는 NH농협은행의 5.60%(신용점수 900점 이상)이며, 최고금리는 신한은행의 13.95%(신용점수 401~500점)입니다. 개인신용평점별로 은행별 금리가 다를 수 있으니 정확한 금리는 해당 은행에서 직접 조회하는 것을 권장드립니다.
마이너스통장 장점 및 단점
마이너스통장 장점
✅ 대출금 입출금이 편리함
✅ 쓴 만큼만 이자 발생
마이너스통장의 장점은 한도 내에서 원하는 금액만큼 빼서 쓰고 다시 갚으며 운용할 수 있다는 것입니다. 또한 마이너스 금액에 대해서만 이자가 발생한다는 점도 큰 장점입니다.
만약 마이너스통장을 사용하다 도중에 중단할 경우 이자가 따로 발생하지 않습니다. 일반 신용대출의 경우 최초 대출금에 대해 매월 이자를 납부해야하지만, 마이너스통장은 매월 사용한 마이너스 금액에 대해서만 이자를 납부하기만 하면 됩니다.
마이너스통장 단점
✅ 역복리 적용
✅ 타 대출 이용 시 대출한도 제한
✅ 기준금리 상승 시 이자 상승
마이너스통장의 가장 큰 단점은 역복리가 적용된다는 점인데요. 매월 마이너스 금액에 대해 이자가 발생하고 원금을 상환하지 않는다면 대출원금+이자가 합쳐진 금액에 대해 이자가 발생합니다. 따라서 대출 기간이 길어질 경우 원금에 대한 이자보다 더 많은 이자를 납부해야 할 수 있습니다.
또한, 마이너스통장을 만든다면 그 한도만큼 신용정보기관에 대출로 기록되어 있기 때문에 다른 대출을 받을 때 그 한도만큼 차감되어 대출이 가능합니다. 즉, 대출 한도가 줄어드는 것이죠.
마지막으로, 마이너스통장은 일반 신용대출보다 고금리가 적용되며 변동금리이기 때문에 기준 기준금리 상승 시 이자가 부담될 수 있습니다.
마이너스통장 신용점수 영향
마이너스통장은 본인의 신용점수에 따라 대출 금리도 달라지며 개설 후에도 신용점수에 영향을 미친다고 합니다. 특히, 마이너스통장 개설 후 이자 연체 시에는 신용점수가 하락할 수 있으니 연체하지 않도록 주의해주세요.
마이너스통장 자주 묻는 질문
1. 마이너스통장과 신용대출은 무슨 차이인가요?
마이너스통장과 신용대출은 크게 3가지 차이점이 있습니다.
1) 이용 방법
신용대출은 심사 승인 후 전액을 한번에 대출 받지만, 마이너스통장은 통장 대출 한도 내에서 필요할 때마다 여러 번 인출이 가능합니다.
2) 상환 방법
신용대출은 정해진 기한 내에서 만기일시상환 또는 분할 상환을 합니다. 마이너스통장은 중도 상환 수수료 없이 언제든지 상환할 수 있습니다.
만기일시상환이란 매달 정해진 이자를 내고 만기에 빌린 돈을 한번에 갚는 방식입니다. 분할 상환이란 매달 이자와 원금을 나눠서 갚는 방식입니다.
신용대출의 경우, 대출 만기 이전에 모든 대출금을 상환하려 한다면 중도 상환 수수료를 부담해야 할 수 있습니다.
3) 대출 이자
신용대출은 최초 대출 신청 시 정해진 이자율이 적용됩니다. 마이너스통장은 한도가 아닌 실제 사용한 금액과 기간에 대해서만 이자를 내면 됩니다.
2. 마이너스통장 연장 신청은 어떻게 하나요?
마이너스통장은 통상 1년 단위로 신청하게 되며, 1년 단위로 최장 10년까지 연장할 수 있습니다.(상품별로 상이)
마이너스통장 연장은 대부분 30일 전에 만기일 안내 받은 이후 가능합니다. 은행에서 연장 가능 여부를 확인한 후 연장 신청이 가능하며, 이 때 신용, 부채, 재직, 소득 정보 변동에 따라 금리 및 대출 기간 조건이 변경될 수 있습니다.
3. 마이너스통장 있는 상태에서 다른 대출을 또 받을 수 있나요?
가능합니다. 마이너스통장 개설 후 본인 신용 평가 결과에 따라 대출 가능 금액이 남아있을 경우 다른 대출도 신청 가능합니다. 다만, 많은 대출을 받게 되면 신용점수가 하락할 수 있으니 대출 시 유의하셔야 합니다.
또한, 마이너스통장의 경우 실제 사용 금액이 한도보다 적다고 하더라도 최초 계약 시 설정한 한도로 대출이 기록됩니다.
여기까지 마이너스통장 사용법과 함께 이용 시 유의할 점에 대해서도 살펴보았습니다. 계획없이 마이너스통장을 사용하다간 일반 대출보다 더 많은 이자를 내야할 수 있으니 매월 지출 관리에 유의하시길 바랍니다.