퇴직연금 디폴트옵션 추천과 운용할 때 유의사항도 말씀드리겠습니다.
퇴직연금 디폴트옵션 대상자
퇴직연금은 금융사가 직접 운용하는 DB형과 개인이 스스로 운용처를 정하는 DC형으로 나뉩니다. 세액공제 혜택을 받기 위해 개별로 돈을 넣어 운용하는 개인형 IRP도 있습니다. 이 중 DC형과 IRP 가입자가 디폴트옵션 대상자입니다.
디폴트옵션이란, 가입자가 퇴직연금을 방치했을 때 기본값으로 어떤 상품이 자동 적용되게 할지를 선택하는 것을 말합니다.
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퇴직연금 디폴트옵션 의무 시행
디폴트옵션은 기존에 퇴직금을 쌓아만 두고 운용하지 않았던 가입자가 많았기 때문에 수익률을 올리기 위한 차원에서 시행되었는데요. 디폴트 옵션은 법적 의무사항이기 때문에 확정기여형(DC) 적용 사업장의 경우 미도입시 시정명령과 과태료 등이 부과될 수 있습니다.
개인형 IRP 가입자는 미설정시 처벌 대상은 아니지만 금융회사로부터 계속 디폴트옵션 설정 안내를 받게 됩니다.
퇴직연금 디폴트옵션 추천 TOP5(2023 3분기)
투자 성향에 따라 선택할 수 있도록 위험도별로 4가지로 나뉩니다. 지난 23년 3분기에 적립금액이 가장 많은 순으로 위험도별로 살펴보겠습니다.
보다 자세한 비교는 금융감독원 디폴트옵션 비교 공시를 통해 확인 가능합니다.
1) 초저위험
많은 분들이 퇴직금이기 때문에 원금이 손실되는 것을 우려해서 많이 가입하는 초저위험 상품들입니다. 정기예금 등으로 구성되어 원금이 보장되는 장점이 있지만 수익률은 2%대로 낮은 편입니다.
신한은행, KB 국민은행 디폴트옵션 상품이 가장 인기가 많습니다.
2) 저위험
초저위험 상품의 수익률이 너무 낮다고 생각되면 저위험상품도 고려할 만한데요. 원금이 보장되는 정기예금 상품과 안정적인 채권 또는 ETF로 구성되어 있습니다. 펀드 등의 상품이 운용되기 때문에 보수가 발생합니다.
3) 중위험
중위험 상품의 평균 수익률은 최근 증시 상황이 좋지 않았기 때문에 마이너스 수익률을 보이고 있는 상품들이 많습니다. 따라서, 투자 위험도가 상승함에 따라 원금 손실 위험이 있는 점은 꼭 참고하시길 바랍니다.
4) 고위험
처음으로 TDF 상품이 순위권에서 보입니다. TDF란 투자자의 은퇴시점을 목표 시점으로 두고 생애주기에 따라 위험 안전 자산 비중을 자동 분배하는 펀드를 말합니다.
고위험군 상품의 경우 원금 손실 우려가 있으니 투자 시 유의해야 합니다.
퇴직연금 디폴트옵션 유의사항 3가지
1) 안정성과 수익률 고려
안정성과 수익률 모두를 충족시키긴 쉽지 않습니다. 이 두 가지를 가장 효율적으로 관리할 수 있는 상품이 TDF인데요. 투자자의 생애주기에 따라 위험 안전 자산 비중을 자동 분배하는 펀드입니다.
금융감독원 퇴직연금 비교공시를 통해 은행/증권사별 수익률을 비교해보는 것을 추천합니다.
2) 목표 수익률 설정
22년 12월 통계청에 따르면 22년 소비자물가상승률은 21년 대비 약 5.1% 상승했다고 합니다. 미래의 은퇴자금으로 활용할 퇴직연금은 최소한 매년 물가상승률정도의 수익은 되어야 합니다.
매월 50만원씩 연 5%의 수익률을 목표로 한다면 25년 후 약 3억원을 마련할 수 있습니다. 또한 매월 100만원씩 연 5%의 수익률을 목표로 한다면 25년 후 약 6억원의 은퇴자금을 마련할 수 있습니다.
3) 주기적인 체크
IRP 수익률은 투자자의 관심이 가장 중요합니다. 1년 2회정도는 체크를 해야하는데요. 시장의 흐름에 따라 선택해야하는 투자상품 유형도 변경되기 때문입니다.
또한 하나의 상품에만 투자하지 않고, 정기예금, 펀드, ETF, TDF 등 다양한 상품을 포트폴리오로 구성해서 상품 비율을 조정하는 것도 중요합니다.